Как обеспечить достойную старость?
- Донна Роза
- Скат
- Сообщения: 140
- Зарегистрирован: 21 ноя 2015, 21:01
- Репутация: 1
- Откуда: РФ-Хургада
Re: Как обеспечить достойную старость?
российским пенсионерам уже очень дорого проживать в Хургаде - из-за роста долл. в пересчете - цены очень высокие на продукты. лафа прошла...а жаль...
- Хургадинец
- Китёнок
- Сообщения: 1293
- Зарегистрирован: 29 дек 2013, 20:32
- Репутация: 282
- Откуда: Санкт-Петербург
Re: Как обеспечить достойную старость?
Донна Роза писал(а): ↑23 ноя 2015, 16:42
российским пенсионерам уже очень дорого проживать в Хургаде - из-за роста долл. в пересчете - цены очень высокие на продукты. лафа прошла...а жаль...
Донна Роза!
Осмелюсь спросить: - Для Вас это актуально? Вы - пенс? Ну это так, на будущее, что бы знать как себя вести при общении с Вами !
Последний раз редактировалось Хургадинец 23 ноя 2015, 21:35, всего редактировалось 1 раз.
Re: Как обеспечить достойную старость?
Донна Роза писал(а): ↑23 ноя 2015, 16:42
российским пенсионерам уже очень дорого проживать в Хургаде - из-за роста долл. в пересчете - цены очень высокие на продукты. лафа прошла...а жаль...
Того кто сдает свою егихатку в аренду это не касается.
Как получали свои доллары, так и получают
- natagolden
- Кракен
- Сообщения: 3902
- Зарегистрирован: 12 фев 2013, 18:37
- Репутация: 87
- Откуда: Москва
Re: Как обеспечить достойную старость?
Копить деньги..
Последний раз редактировалось natagolden 24 ноя 2015, 11:38, всего редактировалось 1 раз.
- Донна Роза
- Скат
- Сообщения: 140
- Зарегистрирован: 21 ноя 2015, 21:01
- Репутация: 1
- Откуда: РФ-Хургада
Re: Как обеспечить достойную старость?
Хургадинец писал(а): ↑23 ноя 2015, 21:33
Донна Роза!
Осмелюсь спросить: - Для Вас это актуально? Вы - пенс? Ну это так, на будущее, что бы знать как себя вести при общении с Вами !
ну пока не пенс -
но цены, в пересчете на долл. - весьма высокие:
о чем сумела убедиться летом, когда курс был высокий
(Сбер в пересчете на рубли - 90 руб, покупали по карточке в магазинах Хрг и дьютиках
ВЕСЬМА НЕПРИЯТНО />
- Ris
- Синий Кит
- Сообщения: 2509
- Зарегистрирован: 19 июл 2011, 12:02
- Репутация: 132
- Откуда: Хургада. Египет
Re: Как обеспечить достойную старость?
Донна Роза.. все настолько относительно.
Да, пенсионерам сейчас в Египте на пенсию не развернуться. Но если дети помогают, квартирка в Москве сдается, пенсия приходит на карту, то все возможно. С ростом доллара в России пенсионеров в Египте поубавилось. ЭТО ФАКТ
Альтерналива супермаркетам это местный рынок, фуль и таамея. Все очень бюджетненько. И... карты там не действуют
Да, пенсионерам сейчас в Египте на пенсию не развернуться. Но если дети помогают, квартирка в Москве сдается, пенсия приходит на карту, то все возможно. С ростом доллара в России пенсионеров в Египте поубавилось. ЭТО ФАКТ
Альтерналива супермаркетам это местный рынок, фуль и таамея. Все очень бюджетненько. И... карты там не действуют
Как вам удается сохранять такое спокойствие и жизнелюбие в общении с людьми?
- Я никогда с ними не спорю.
- Но это же невозможно!?!?!
- Ну невозможно, так невозможно:))
- Я никогда с ними не спорю.
- Но это же невозможно!?!?!
- Ну невозможно, так невозможно:))
Re: Как обеспечить достойную старость?
Как накопить на безбедную старость
Даже если вы все время будете работать с максимальной зарплатой и очень много лет, то все равно не сможете получать больше 25 - 30 тысяч рублей. А обычно - гораздо меньше. Так что лучше взять инициативу в свои руки.
Постоянство и самодисциплина
Как ни крути, а пока ничего надежнее банковского вклада не придумали. Кладешь деньги на депозит, и они каждый месяц прирастают за счет процентов.
Проблема в том, что в одном банке нельзя хранить сумму больше 1,4 млн. рублей. Именно столько гарантирует вернуть государство при банкротстве кредитной организации. И уж совсем неприятно, что проценты по вкладам невелики и продолжают падать. Самые высокие сейчас - 10% годовых по рублевым депозитам. А найти долларовый вклад даже под 2 - 3% уже сложно.
- Я рекомендую выбирать вклады в топ-10 российских банков. Потому что в пенсионных накоплениях главный критерий - надежность и сохранность. Не надо гнаться за доходностью, - рекомендует финансовый консультант Игорь Подопросветов.
Лучше разложить свои сбережения в рублях и долларах (евро). Это снизит валютные риски. Вклад надо выбирать с возможностью капитализации процентов (чтобы проценты прибавлялись к сумме депозита) и пополнения (чтобы каждый месяц можно было самому добавлять деньги).
Ну и, если уж стали откладывать на пенсию, эти деньги нельзя использовать на другие нужды: покупку мебели, поездку в отпуск и др. Если хотите большую пенсию, без самодисциплины не обойтись.
Доходный дом
Тут все просто. Купил квартиру, а на пенсии сдаешь ее и живешь на этот доход. Вроде бы чудесная схема. Но подходит не всем.
Первое и самое главное: чтобы купить квартиру, нужны деньги. В принципе можно взять ипотеку. Это будут инвестиции в ваше будущее. Финконсультанты не слишком одобряют такой подход: мол, вы переплатите банку гораздо больше, чем заработаете на этой квартире потом. И все же иметь на старости лет такой актив - лучше, чем остаться у разбитого корыта (то есть в своей однушке с госпенсией).
Но учтите: быть собственником становится все затратнее. Налог на недвижимость с этого года будут брать уже с кадастровой стоимости. Он будет в несколько раз выше, чем был. Коммунальные платежи тоже постоянно растут. Сколько все это будет стоить лет через 10 - 20, не ясно. Но в любом случае сдача в аренду должна будет окупать обязательные платежи.
Кроме того, в арендной квартире надо будет время от времени делать ремонт. Ну и, конечно, найти хороших квартирантов (чтобы и платили, и за квартирой смотрели) - та еще проблема. К тому же недвижимость - дама капризная. Если вдруг захотите ее быстренько продать, то можете не суметь сделать это по цене, которая вас устраивает.
- Доходность от сдачи в аренду вряд ли будет выше 3 - 5% годовых. Это ниже доходности по вкладам, - дополняет финсоветник Наталья Смирнова.
Но все может измениться. Если цены на недвижимость снова пойдут вверх, то и доходность этих вложений может вырасти.
Страховка от старости
Есть еще один вариант инвестиций в будущую пенсию. К примеру, НПФ и страховые компании предлагают для будущих пенсионеров программы пенсионного страхования. Вы заключаете долгосрочный договор, каждый месяц платите определенную сумму, а они инвестируют ваши деньги и получают доход.
Когда вы выйдете на пенсию, то сможете либо сразу получить всю накопленную сумму, либо ежемесячные выплаты. Если умрете - деньги перейдут к наследникам. Все нюансы и суммы прописываются в договоре страхования. Так что повнимательнее изучите его. И к выбору страховщика отнеситесь предельно серьезно.
- При досрочном расторжении договора человек получает не все взносы, а лишь их часть. А может даже и все потерять. Здесь надо будет строго выполнять все правила договора, - предупреждает Наталья Смирнова.
ВАЖНО!
Государство нам поможет?
Из чего состоит пенсия. Пенсионный возраст еще не подняли. Пока женщины уходят на заслуженный отдых в 55 лет, а мужчины - в 60. Сама пенсия сейчас делится на три части: фиксированная выплата, страховая пенсия и накопительная. Последняя часть в основном есть только у тех, кто родился в 1967 году и позднее. Но нюанс в том, что с конца 2013 года новые отчисления туда прекратились. И не факт, что они возобновятся в будущем. Так или иначе, все накопленные деньги остались на счетах будущих пенсионеров. К моменту выхода на пенсию они станут какой-никакой, но прибавкой к основной пенсии.
Сейчас деньги будущих пенсионеров управляются либо Внешэкономбанком, либо негосударственными пенсионными фондами (НПФ). По новому закону их можно менять раз в пять лет - не чаще. В противном случае потеряете накопленный инвестиционный доход.
Погоня за баллами. Основной размер пособия по старости формируется за счет фиксированной выплаты и страховой пенсии. Они зависят от стажа и накопленных баллов. Сейчас действует переходный период. C 2024 года минимальный страховой стаж достигнет 15 лет (сейчас 7 лет), а минимальное число баллов - 30 (сейчас 7 баллов).
В этом случае человек при достижении пенсионного возраста получает право на фиксированную выплату (4560 рублей) и на получение страховой пенсии (в зависимости от накопленных баллов). Если не набрал - имеешь право только на социальную пенсию, а она априори меньше.
Баллы рассчитываются исходя из установленных в законе предельных выплат. Больше всего баллов (к 2024 году максимум - 10 баллов) получат те, кто получает большие белые зарплаты (796 тысяч рублей в год и выше). Если оклад меньше, то и баллов пропорционально меньше. Несложно догадаться, что чем больше баллов накопили к моменту выхода на заслуженный отдых, тем больше будет пенсия.
Рассчитываться она будет просто: число баллов будет умножаться на стоимость так называемого пенсионного коэффициента. Сейчас она составляет 74,3 рубля, но каждый год индексируется государством, в идеале - на уровень инфляции.
И вот еще какой нюанс. Казалось бы, то, как работодатель платит налоги и есть ли у вас серая зарплата, вас не касается. Лишь бы денег хватало и работать было комфортно. Так-то оно так, но не совсем. Пенсионные взносы платятся исключительно с белой зарплаты. Так что если стоит выбор - соглашаться получать свои деньги в конверте или поискать другую работу, - хорошенько подумайте.
Трудоголики с хорошим здоровьем. И наконец еще один способ получить больше от государства. Уходить на заслуженный отдых позднее положенного срока - выгодно. Потому что чем позже вы обратитесь за пенсией, тем выше она будет. Пенсию будут увеличивать на так называемые премиальные коэффициенты. Например, при переработке в 5 лет страховая пенсия вырастет на 45%. А при переработке в 10 лет - более чем вдвое. Это существенно.
Но, поскольку все равно все зависит от баллов, не забывайте о прекрасном принципе: доверяй, но проверяй. Посмотрите, делает ли начальство необходимые отчисления в Пенсионный фонд. Увидеть, сколько баллов вы уже накопили, можно на сайте ПФР в разделе «Личный кабинет».
ПОЛЕЗНАЯ ССЫЛКА
Калькулятор будущей пенсии
pfrf.ru/eservices/calc
СОВЕТЫ «КП»
Береги заначку смолоду
Не стоит возлагать все надежды на государство. Лучше копить на будущую пенсию самостоятельно.
Не храните все сбережения в рублях. Пока самой стабильной мировой валютой остается доллар. Именно он подходит для долгосрочного инвестирования.
Если человек живет от зарплаты до зарплаты, значит, что не он управляет своими финансами, а финансы управляют им. Начните учитывать свои расходы. Тогда поймете, на чем можно сэкономить и сколько можно отложить.
Не доверяйте деньги тем инструментам, которые не понимаете. Особенно не ведитесь на рассказы о гарантированной супердоходности, сильно превышающей ставки по депозитам.
Желательно вкладывать средства в разные активы: валюты, недвижимость, акции-облигации.
Софья РУЧКО
Даже если вы все время будете работать с максимальной зарплатой и очень много лет, то все равно не сможете получать больше 25 - 30 тысяч рублей. А обычно - гораздо меньше. Так что лучше взять инициативу в свои руки.
Постоянство и самодисциплина
Как ни крути, а пока ничего надежнее банковского вклада не придумали. Кладешь деньги на депозит, и они каждый месяц прирастают за счет процентов.
Проблема в том, что в одном банке нельзя хранить сумму больше 1,4 млн. рублей. Именно столько гарантирует вернуть государство при банкротстве кредитной организации. И уж совсем неприятно, что проценты по вкладам невелики и продолжают падать. Самые высокие сейчас - 10% годовых по рублевым депозитам. А найти долларовый вклад даже под 2 - 3% уже сложно.
- Я рекомендую выбирать вклады в топ-10 российских банков. Потому что в пенсионных накоплениях главный критерий - надежность и сохранность. Не надо гнаться за доходностью, - рекомендует финансовый консультант Игорь Подопросветов.
Лучше разложить свои сбережения в рублях и долларах (евро). Это снизит валютные риски. Вклад надо выбирать с возможностью капитализации процентов (чтобы проценты прибавлялись к сумме депозита) и пополнения (чтобы каждый месяц можно было самому добавлять деньги).
Ну и, если уж стали откладывать на пенсию, эти деньги нельзя использовать на другие нужды: покупку мебели, поездку в отпуск и др. Если хотите большую пенсию, без самодисциплины не обойтись.
Доходный дом
Тут все просто. Купил квартиру, а на пенсии сдаешь ее и живешь на этот доход. Вроде бы чудесная схема. Но подходит не всем.
Первое и самое главное: чтобы купить квартиру, нужны деньги. В принципе можно взять ипотеку. Это будут инвестиции в ваше будущее. Финконсультанты не слишком одобряют такой подход: мол, вы переплатите банку гораздо больше, чем заработаете на этой квартире потом. И все же иметь на старости лет такой актив - лучше, чем остаться у разбитого корыта (то есть в своей однушке с госпенсией).
Но учтите: быть собственником становится все затратнее. Налог на недвижимость с этого года будут брать уже с кадастровой стоимости. Он будет в несколько раз выше, чем был. Коммунальные платежи тоже постоянно растут. Сколько все это будет стоить лет через 10 - 20, не ясно. Но в любом случае сдача в аренду должна будет окупать обязательные платежи.
Кроме того, в арендной квартире надо будет время от времени делать ремонт. Ну и, конечно, найти хороших квартирантов (чтобы и платили, и за квартирой смотрели) - та еще проблема. К тому же недвижимость - дама капризная. Если вдруг захотите ее быстренько продать, то можете не суметь сделать это по цене, которая вас устраивает.
- Доходность от сдачи в аренду вряд ли будет выше 3 - 5% годовых. Это ниже доходности по вкладам, - дополняет финсоветник Наталья Смирнова.
Но все может измениться. Если цены на недвижимость снова пойдут вверх, то и доходность этих вложений может вырасти.
Страховка от старости
Есть еще один вариант инвестиций в будущую пенсию. К примеру, НПФ и страховые компании предлагают для будущих пенсионеров программы пенсионного страхования. Вы заключаете долгосрочный договор, каждый месяц платите определенную сумму, а они инвестируют ваши деньги и получают доход.
Когда вы выйдете на пенсию, то сможете либо сразу получить всю накопленную сумму, либо ежемесячные выплаты. Если умрете - деньги перейдут к наследникам. Все нюансы и суммы прописываются в договоре страхования. Так что повнимательнее изучите его. И к выбору страховщика отнеситесь предельно серьезно.
- При досрочном расторжении договора человек получает не все взносы, а лишь их часть. А может даже и все потерять. Здесь надо будет строго выполнять все правила договора, - предупреждает Наталья Смирнова.
ВАЖНО!
Государство нам поможет?
Из чего состоит пенсия. Пенсионный возраст еще не подняли. Пока женщины уходят на заслуженный отдых в 55 лет, а мужчины - в 60. Сама пенсия сейчас делится на три части: фиксированная выплата, страховая пенсия и накопительная. Последняя часть в основном есть только у тех, кто родился в 1967 году и позднее. Но нюанс в том, что с конца 2013 года новые отчисления туда прекратились. И не факт, что они возобновятся в будущем. Так или иначе, все накопленные деньги остались на счетах будущих пенсионеров. К моменту выхода на пенсию они станут какой-никакой, но прибавкой к основной пенсии.
Сейчас деньги будущих пенсионеров управляются либо Внешэкономбанком, либо негосударственными пенсионными фондами (НПФ). По новому закону их можно менять раз в пять лет - не чаще. В противном случае потеряете накопленный инвестиционный доход.
Погоня за баллами. Основной размер пособия по старости формируется за счет фиксированной выплаты и страховой пенсии. Они зависят от стажа и накопленных баллов. Сейчас действует переходный период. C 2024 года минимальный страховой стаж достигнет 15 лет (сейчас 7 лет), а минимальное число баллов - 30 (сейчас 7 баллов).
В этом случае человек при достижении пенсионного возраста получает право на фиксированную выплату (4560 рублей) и на получение страховой пенсии (в зависимости от накопленных баллов). Если не набрал - имеешь право только на социальную пенсию, а она априори меньше.
Баллы рассчитываются исходя из установленных в законе предельных выплат. Больше всего баллов (к 2024 году максимум - 10 баллов) получат те, кто получает большие белые зарплаты (796 тысяч рублей в год и выше). Если оклад меньше, то и баллов пропорционально меньше. Несложно догадаться, что чем больше баллов накопили к моменту выхода на заслуженный отдых, тем больше будет пенсия.
Рассчитываться она будет просто: число баллов будет умножаться на стоимость так называемого пенсионного коэффициента. Сейчас она составляет 74,3 рубля, но каждый год индексируется государством, в идеале - на уровень инфляции.
И вот еще какой нюанс. Казалось бы, то, как работодатель платит налоги и есть ли у вас серая зарплата, вас не касается. Лишь бы денег хватало и работать было комфортно. Так-то оно так, но не совсем. Пенсионные взносы платятся исключительно с белой зарплаты. Так что если стоит выбор - соглашаться получать свои деньги в конверте или поискать другую работу, - хорошенько подумайте.
Трудоголики с хорошим здоровьем. И наконец еще один способ получить больше от государства. Уходить на заслуженный отдых позднее положенного срока - выгодно. Потому что чем позже вы обратитесь за пенсией, тем выше она будет. Пенсию будут увеличивать на так называемые премиальные коэффициенты. Например, при переработке в 5 лет страховая пенсия вырастет на 45%. А при переработке в 10 лет - более чем вдвое. Это существенно.
Но, поскольку все равно все зависит от баллов, не забывайте о прекрасном принципе: доверяй, но проверяй. Посмотрите, делает ли начальство необходимые отчисления в Пенсионный фонд. Увидеть, сколько баллов вы уже накопили, можно на сайте ПФР в разделе «Личный кабинет».
ПОЛЕЗНАЯ ССЫЛКА
Калькулятор будущей пенсии
pfrf.ru/eservices/calc
СОВЕТЫ «КП»
Береги заначку смолоду
Не стоит возлагать все надежды на государство. Лучше копить на будущую пенсию самостоятельно.
Не храните все сбережения в рублях. Пока самой стабильной мировой валютой остается доллар. Именно он подходит для долгосрочного инвестирования.
Если человек живет от зарплаты до зарплаты, значит, что не он управляет своими финансами, а финансы управляют им. Начните учитывать свои расходы. Тогда поймете, на чем можно сэкономить и сколько можно отложить.
Не доверяйте деньги тем инструментам, которые не понимаете. Особенно не ведитесь на рассказы о гарантированной супердоходности, сильно превышающей ставки по депозитам.
Желательно вкладывать средства в разные активы: валюты, недвижимость, акции-облигации.
Софья РУЧКО
Re: Как обеспечить достойную старость?
Семейный бюджет: Как грамотно распределить доходы и расходы в кризис
Большую часть своего семейного дохода россияне сегодня тратят на так называемые обязательные платежи - это коммуналка, выплаты по кредиту, детскому саду, оплата транспортных расходов. В итоге на обновки, развлечения и отпуск средств уже не остается. А ведь очень хочется! "Комсомолка" решила выяснить, как провести ревизию бюджета, чтобы не жить от зарплаты до зарплаты.
Избавляемся от кредитного бремени
Каждый пятый заемщик отдает сегодня банкам более 30% своего дохода. Об этом свидетельствуют результаты опроса, проведенного Национальным агентством финансовых исследований (НАФИ) по заказу Минфина. При этом 28% регулярно допускают просрочки, а 25% имееют более пяти не закрытых кредитов. Статистика, прямо скажем, удручающая. В такой ситуации в семейном бюджете образуется "черная дыра", говорят эксперты.
- Некоторые заемщики берут один кредит, чтобы закрыть другой. Это абсолютно неверное решение, лишь усугубляющее ситуацию, - считает консультант отдела кредитования банка Хоум Кредит Наталья Котова. - Если вы не справляетесь с кредитной нагрузкой, то хорошим выходом может стать реструктуризация или так называемые "кредитные каникулы". Но стоит учитывать, что банк пойдет вам навстечу только в том случае, если вы заранее обратитесь с просьбой об этом, а не после нескольких просрочек.
Как считают эксперты, в кризис желательно вовсе отказаться от потребительских кредитов и кредитных карт. Они только разрушают благосостояние семьи. И неспроста - ведь они самые дорогие. А берут их в основном на те вещи, на которые в принципе можно накопить - при хотя бы минимальной финансовой дисциплине в семье.
- Преумножению капитала могут служить только два вида займов - ипотека и образовательный кредит, - говорит Николай Колесников, финансовый консультант консалтинговой компании "Актив". - Причем на покупку жилья стоит брать кредит только по государсвенной программе, где ставка не превышает 12%. Ипотека под 15% не имеет смысла - это выглядит как денежная воронка, которая высосет всю свободную наличность из вашего семейного бюджета. Образовательный же кредит может в будущем способствовать карьерному росту.
Так что, если на вас до сих пор висит парочка кредитов, лучше рассчитаться по ним как можно быстрее - сэкономите на процентах и сможете вздохнуть свободно.
Планируем правильно
Если вы ведете семейный бюджет, то вы уже на полпути к успеху. Занимаются этим лишь в каждой четвертой семье. И по статистике, доход в них обычно выше среднего. Если вы еще не считаете свои доходы и расходы, самое время этим заняться. Так хотя бы поймете, куда утекают деньги. Тем не менее многие совершают главную ошибку при составлении семейного бюджета, деля его лишь на две графы - доходы и расходы. Эксперты советуют детализировать обе колонки.
К примеру, расходы необходимо разделить на обязательные и желательные. Это и есть ключ к успеху. К первой категории можно отнести платежи за коммунальные услуги или аренду, выплаты по кредитам, расходы на покупку продуктов и бытовой химии и ряд других обязательных платежей (детский сад или школа, к примеру). Вторая категория - это то, что вы бы хотели купить в этом месяце. Новый пылесос или спининг, записываем все. Суммарная цифра из этих двух колонок должна быть на 10 - 15% меньше, чем ваш регулярный доход. В противном случае желания не будут совпадать с вашими возможностями - и отчего-то придется отказаться.
- Если так произошло, необходимо резать "колонку желаний", - говорит Николай Колесников. - Если и это не помогает и расходы по обязательным выплатам превышают необходимую сумму, то, возможно, вы занимаетесь самообманом. Просмотрите траты: и подумайте, необходим ли вам абонемент в дорогой фитнес-клуб, слишком дорогая машина или новый смартфон. Если все это требует от вас залезать в кредит, лучше заранее смиритесь с тем, что пока такие траты вы не можете себе позволить.
Примерно 10% доходов нужно оставлять на всякий пожарный. Эта заначка поможет в том случае, если возникнут непредвиденные расходы. Плюс это будет формировать подушку безопасности. Она нужна каждой семье.
Сбрасываем балласт...
Помимо доходов, у каждой семьи есть свои активы. Прежде чем верстать свой бюджет, стоит провести ревизию того, чем вы владеете. В столбик запишите то, что приносит вам доход - квартиру, которую вы сдаете в аренду, бизнес, акции (вдруг они у вас тоже есть?!) и так далее. В другую колонку нужно занести то, что отнимает у вас деньги. Это может быть та же недвижимость, которой требуется ремонт, автобомиль, моторная лодка, дача и так далее.
- Посмотрите на эти два денежных потока. Вы должны быть в плюсе, даже без учета ежемесячного заработка. В противном случае, стоит избавиться от тех вещей, которые "высасывают" деньги, - считает Надежда Тминова, главный бухгалтер агентства недвижимости "Усадьба". - Это ненужный балласт. Для некоторых это сложно, но если вы хотите перестать жить от зарплаты до зарплаты и у вас нет для этого дополнительных источников дохода, придется менять привычный уклад.
...страхуем "дойных коров"...
Если вам удается выйти в плюс, это еще не значит, что бюджет составлен правильно. Не менее важно при планировании учесть и риски. К примеру, лучше застраховать те активы, которые приносят вам максимальный доход. Или то имущество, которое составляет фундамент вашего состояния.
К примеру, если у вас в собственности одна большая квартира, в которой вы живете, то ее обязательно стоит застраховать. А если у соседей снизу шикарный ремонт, то в полис желательно включить защиту от "гражданской ответственности". При прорыве трубы это вас спасет - не нужно будет отдавать все накопления раздасадованному соседу. За вас все заплатит страховая.
И наконец, если машина приносит вам основной доход (такси или грузоперевозки), то есть смысл застраховать именно ее. А если вы единственный кормилец в семье, то полис страхования здоровья и трудоспособности точно не помешает.
...формируем резерв...
Эксперты советуют постепенно формировать резерв, который будет способен покрыть три, а лучше все шесть месяцев необходимых расходов, если вы вдруг потеряете источник доходов (болезнь или увольнение).
Кто-то считает, что деньги на "черный день" следует держать в валюте, кто-то - в рублях. Как считает Николай Колесников, это скорее вопрос индивидуальных препочтений. Постепенно следует накапливать и деньги на отпуск или крупные покупки - такой способ более безболезнен, чем тратить на развлечения кредитные деньги.
- Нам эмоционально проще расставаться с небольшими суммами, нежели разом отдать за путешествие всю зарплату, - поясняет психолог Наталья Варламова. - Хотя, бывает, что человек планирует - планирует, а потом срывается. Это происходит в том случае, если вы стараетесь максимально ограничить себя в расходах на удовольствия. Поэтому не стоит полностью отказываться от походов в кино, ресторан или на футбол (тут речь больше у мужчинах). Важно выдерживать баланс и тогда постепенно вы достигнете намеченных целей.
КСТАТИ
Гаджет в помощь
Контроль за расходами можно доверить смартфону. Для этого сейчас существует масса приложений. Программы для ведения бюджета достаточно просты в использовании и не требуют от пользователя академических знаний в области бухгалтерского учета.
Пожалуй, самая полезная функция - для каждой категории расходов можно установить лимит, о превышении которого приложение вам сообщит отдельно. Такой подход постепенно приучит к более аккуратному планированию.
РЕКОМЕНДАЦИИ "КП"
Пять советов для финансовых "чайников"
- Четко планируйте свои расходы и доходы;
- Откажитесь от спонтанных и эмоциональных покупок, но планируйте траты на "маленькие радости";
- Избавьтесь от займов и кредитов и не берите новые;
- Хотя бы 10-15% от ежемесячного заработка направляйте в резерв;
- Контролируйте свой баланс каждый день - деньги любят счет и будут отвечать вам взаимностью.
Анна ТИМОФЕЕВА
Большую часть своего семейного дохода россияне сегодня тратят на так называемые обязательные платежи - это коммуналка, выплаты по кредиту, детскому саду, оплата транспортных расходов. В итоге на обновки, развлечения и отпуск средств уже не остается. А ведь очень хочется! "Комсомолка" решила выяснить, как провести ревизию бюджета, чтобы не жить от зарплаты до зарплаты.
Избавляемся от кредитного бремени
Каждый пятый заемщик отдает сегодня банкам более 30% своего дохода. Об этом свидетельствуют результаты опроса, проведенного Национальным агентством финансовых исследований (НАФИ) по заказу Минфина. При этом 28% регулярно допускают просрочки, а 25% имееют более пяти не закрытых кредитов. Статистика, прямо скажем, удручающая. В такой ситуации в семейном бюджете образуется "черная дыра", говорят эксперты.
- Некоторые заемщики берут один кредит, чтобы закрыть другой. Это абсолютно неверное решение, лишь усугубляющее ситуацию, - считает консультант отдела кредитования банка Хоум Кредит Наталья Котова. - Если вы не справляетесь с кредитной нагрузкой, то хорошим выходом может стать реструктуризация или так называемые "кредитные каникулы". Но стоит учитывать, что банк пойдет вам навстечу только в том случае, если вы заранее обратитесь с просьбой об этом, а не после нескольких просрочек.
Как считают эксперты, в кризис желательно вовсе отказаться от потребительских кредитов и кредитных карт. Они только разрушают благосостояние семьи. И неспроста - ведь они самые дорогие. А берут их в основном на те вещи, на которые в принципе можно накопить - при хотя бы минимальной финансовой дисциплине в семье.
- Преумножению капитала могут служить только два вида займов - ипотека и образовательный кредит, - говорит Николай Колесников, финансовый консультант консалтинговой компании "Актив". - Причем на покупку жилья стоит брать кредит только по государсвенной программе, где ставка не превышает 12%. Ипотека под 15% не имеет смысла - это выглядит как денежная воронка, которая высосет всю свободную наличность из вашего семейного бюджета. Образовательный же кредит может в будущем способствовать карьерному росту.
Так что, если на вас до сих пор висит парочка кредитов, лучше рассчитаться по ним как можно быстрее - сэкономите на процентах и сможете вздохнуть свободно.
Планируем правильно
Если вы ведете семейный бюджет, то вы уже на полпути к успеху. Занимаются этим лишь в каждой четвертой семье. И по статистике, доход в них обычно выше среднего. Если вы еще не считаете свои доходы и расходы, самое время этим заняться. Так хотя бы поймете, куда утекают деньги. Тем не менее многие совершают главную ошибку при составлении семейного бюджета, деля его лишь на две графы - доходы и расходы. Эксперты советуют детализировать обе колонки.
К примеру, расходы необходимо разделить на обязательные и желательные. Это и есть ключ к успеху. К первой категории можно отнести платежи за коммунальные услуги или аренду, выплаты по кредитам, расходы на покупку продуктов и бытовой химии и ряд других обязательных платежей (детский сад или школа, к примеру). Вторая категория - это то, что вы бы хотели купить в этом месяце. Новый пылесос или спининг, записываем все. Суммарная цифра из этих двух колонок должна быть на 10 - 15% меньше, чем ваш регулярный доход. В противном случае желания не будут совпадать с вашими возможностями - и отчего-то придется отказаться.
- Если так произошло, необходимо резать "колонку желаний", - говорит Николай Колесников. - Если и это не помогает и расходы по обязательным выплатам превышают необходимую сумму, то, возможно, вы занимаетесь самообманом. Просмотрите траты: и подумайте, необходим ли вам абонемент в дорогой фитнес-клуб, слишком дорогая машина или новый смартфон. Если все это требует от вас залезать в кредит, лучше заранее смиритесь с тем, что пока такие траты вы не можете себе позволить.
Примерно 10% доходов нужно оставлять на всякий пожарный. Эта заначка поможет в том случае, если возникнут непредвиденные расходы. Плюс это будет формировать подушку безопасности. Она нужна каждой семье.
Сбрасываем балласт...
Помимо доходов, у каждой семьи есть свои активы. Прежде чем верстать свой бюджет, стоит провести ревизию того, чем вы владеете. В столбик запишите то, что приносит вам доход - квартиру, которую вы сдаете в аренду, бизнес, акции (вдруг они у вас тоже есть?!) и так далее. В другую колонку нужно занести то, что отнимает у вас деньги. Это может быть та же недвижимость, которой требуется ремонт, автобомиль, моторная лодка, дача и так далее.
- Посмотрите на эти два денежных потока. Вы должны быть в плюсе, даже без учета ежемесячного заработка. В противном случае, стоит избавиться от тех вещей, которые "высасывают" деньги, - считает Надежда Тминова, главный бухгалтер агентства недвижимости "Усадьба". - Это ненужный балласт. Для некоторых это сложно, но если вы хотите перестать жить от зарплаты до зарплаты и у вас нет для этого дополнительных источников дохода, придется менять привычный уклад.
...страхуем "дойных коров"...
Если вам удается выйти в плюс, это еще не значит, что бюджет составлен правильно. Не менее важно при планировании учесть и риски. К примеру, лучше застраховать те активы, которые приносят вам максимальный доход. Или то имущество, которое составляет фундамент вашего состояния.
К примеру, если у вас в собственности одна большая квартира, в которой вы живете, то ее обязательно стоит застраховать. А если у соседей снизу шикарный ремонт, то в полис желательно включить защиту от "гражданской ответственности". При прорыве трубы это вас спасет - не нужно будет отдавать все накопления раздасадованному соседу. За вас все заплатит страховая.
И наконец, если машина приносит вам основной доход (такси или грузоперевозки), то есть смысл застраховать именно ее. А если вы единственный кормилец в семье, то полис страхования здоровья и трудоспособности точно не помешает.
...формируем резерв...
Эксперты советуют постепенно формировать резерв, который будет способен покрыть три, а лучше все шесть месяцев необходимых расходов, если вы вдруг потеряете источник доходов (болезнь или увольнение).
Кто-то считает, что деньги на "черный день" следует держать в валюте, кто-то - в рублях. Как считает Николай Колесников, это скорее вопрос индивидуальных препочтений. Постепенно следует накапливать и деньги на отпуск или крупные покупки - такой способ более безболезнен, чем тратить на развлечения кредитные деньги.
- Нам эмоционально проще расставаться с небольшими суммами, нежели разом отдать за путешествие всю зарплату, - поясняет психолог Наталья Варламова. - Хотя, бывает, что человек планирует - планирует, а потом срывается. Это происходит в том случае, если вы стараетесь максимально ограничить себя в расходах на удовольствия. Поэтому не стоит полностью отказываться от походов в кино, ресторан или на футбол (тут речь больше у мужчинах). Важно выдерживать баланс и тогда постепенно вы достигнете намеченных целей.
КСТАТИ
Гаджет в помощь
Контроль за расходами можно доверить смартфону. Для этого сейчас существует масса приложений. Программы для ведения бюджета достаточно просты в использовании и не требуют от пользователя академических знаний в области бухгалтерского учета.
Пожалуй, самая полезная функция - для каждой категории расходов можно установить лимит, о превышении которого приложение вам сообщит отдельно. Такой подход постепенно приучит к более аккуратному планированию.
РЕКОМЕНДАЦИИ "КП"
Пять советов для финансовых "чайников"
- Четко планируйте свои расходы и доходы;
- Откажитесь от спонтанных и эмоциональных покупок, но планируйте траты на "маленькие радости";
- Избавьтесь от займов и кредитов и не берите новые;
- Хотя бы 10-15% от ежемесячного заработка направляйте в резерв;
- Контролируйте свой баланс каждый день - деньги любят счет и будут отвечать вам взаимностью.
Анна ТИМОФЕЕВА
Re: Как обеспечить достойную старость?
Зима располагает к аналитике. И повод хороший - выход на пенсию, к сожалению, далеко не европейскую по денежному наполнению. И решила я сделать то, о чём давно думала - об открытии индивидуального инвестиционного счёта (ИСС). Мы как-то на форуме перебирали различные варианты достойного финансового обеспечения. Здесь была и покупка инвестиционной недвижимости, и валюта, и депозиты. Об ИИС тоже шла речь, но с опасениями, так как в нашем государстве ничто не гарантировано, кроме депозита, пусть и копеечный, он гарантирован к возврату, если сумма не больше 1400000 рублей.
Решила я рискнуть, благо 400000 у меня не последние и это - максимум, который разрешён государством для таких инвесторов, как обычные граждане. Даже если и пролечу, не критично.
Вкратце суть ИСС состоит в следующем:
1. Открываете ИСС в крупном банке, который предлагает несколько стратегий инвестирования. Сумма - не более 400000 рублей, срок инвестирования - не менее 3 лет.
2.Если открыть уже сейчас, в декабре 2016, до апреля 2017 можете подать в налоговую на вычет 13% от суммы инвестиций, т.е. 52000 рублей. И так каждый год. Фактически вы делаете вклад на 400000 под 13% годовых. За 3 года только на этих возвратах вы получаете 156000 рублей. Уже неплохо. На депозитах такой доходности сейчас нет.
3.Вместо возврата 13% подоходного можно выбрать освобождение от налога полученной прибыли в результате 3-хлетней инвестиции. Но я выбрала пока возврат, на 3 года. Дальше посмотрим.
4.Консервативная стратегия, которую я выбрала, предполагает инвестиции только в государственные облигации займа, доходность 10% в год.
5.Суммируем 13% возврат подоходного + 10% доходность по облигациям = 23%.
6. Долго колебалась, в каком банке открыть ИИС. Выбирала между Сбером, хоть его и терпеть не могу, и Альфа, который обожаю. Выбрала Альфа, хоть и частный банк.
Даю ссылку на сайт, где всё очень подробно разжёвано с цифрами и таблицами. Кстати, я всё это прочитала после того, как счёт был открыт. У меня так бывает, бегу впереди паровоза. Короче, беру на себя роль подопытной лабораторной мышки.
ht__tp://capitalgains.ru/investitsii/chto-takoe-iis.html
Решила я рискнуть, благо 400000 у меня не последние и это - максимум, который разрешён государством для таких инвесторов, как обычные граждане. Даже если и пролечу, не критично.
Вкратце суть ИСС состоит в следующем:
1. Открываете ИСС в крупном банке, который предлагает несколько стратегий инвестирования. Сумма - не более 400000 рублей, срок инвестирования - не менее 3 лет.
2.Если открыть уже сейчас, в декабре 2016, до апреля 2017 можете подать в налоговую на вычет 13% от суммы инвестиций, т.е. 52000 рублей. И так каждый год. Фактически вы делаете вклад на 400000 под 13% годовых. За 3 года только на этих возвратах вы получаете 156000 рублей. Уже неплохо. На депозитах такой доходности сейчас нет.
3.Вместо возврата 13% подоходного можно выбрать освобождение от налога полученной прибыли в результате 3-хлетней инвестиции. Но я выбрала пока возврат, на 3 года. Дальше посмотрим.
4.Консервативная стратегия, которую я выбрала, предполагает инвестиции только в государственные облигации займа, доходность 10% в год.
5.Суммируем 13% возврат подоходного + 10% доходность по облигациям = 23%.
6. Долго колебалась, в каком банке открыть ИИС. Выбирала между Сбером, хоть его и терпеть не могу, и Альфа, который обожаю. Выбрала Альфа, хоть и частный банк.
Даю ссылку на сайт, где всё очень подробно разжёвано с цифрами и таблицами. Кстати, я всё это прочитала после того, как счёт был открыт. У меня так бывает, бегу впереди паровоза. Короче, беру на себя роль подопытной лабораторной мышки.
ht__tp://capitalgains.ru/investitsii/chto-takoe-iis.html
Последний раз редактировалось CLIFF 18 дек 2016, 06:04, всего редактировалось 1 раз.
Re: Как обеспечить достойную старость?
Налоговый возврат получают плательщики НДФЛ. Для этого нужно сначала заплатить эти 52 тыс. в виде НДФЛ с зарплаты, а затем получить возврат. Т.е. это только для работающих.
Re: Как обеспечить достойную старость?
CLIFF писал(а): ↑18 дек 2016, 06:03
Здесь была и покупка инвестиционной недвижимости, и валюта, и депозиты.
А недвижимость уже не приносит доход, коли решили вложиться в ИСС?
Помню писали про 8 % годовых при сдаче в аренду.
unik2 писал(а): ↑18 дек 2016, 10:00
Налоговый возврат получают плательщики НДФЛ. Для этого нужно сначала заплатить эти 52 тыс. в виде НДФЛ с зарплаты, а затем получить возврат. Т.е. это только для работающих.
Получается для пенсионеров ИСС не вариант.
Проще в банк под 10 % положить.
Re: Как обеспечить достойную старость?
Для пенсионеров ИСС тоже вариант, т.к. во-первых, я продолжаю работу, а значит плачу НДФЛ. Во-вторых, для неработающих пенсионеров есть вариант с освобождением от налога на прибыль в результате 3-х летних инвестиций.
Что касается дохода от аренды в 8% - да, аренда подешевела, стала менее прибыльной. Но для меня главное попробовать новые возможности в инвестировании, которых раньше не было. Ведь идея с ИИС началась с 2015, спустя год есть отзывы инвесторов, попробовавших этот вид инвестиций, есть небольшая статистика по доходности.
Хочу уточнить, что ИИС можно открыть и на 10000. У Альфы, кстати, именно такой порог входа. В течение года довести не более, чем до 400000. На следующий год - также, не более 400000. В общем, каждый может для себя выбрать приемлемый потолок инвестиций. Практически, тот же пополняемый вклад. Да, без гарантии государства. Но на последние деньги никто и не играет в инвестиции.
Что касается дохода от аренды в 8% - да, аренда подешевела, стала менее прибыльной. Но для меня главное попробовать новые возможности в инвестировании, которых раньше не было. Ведь идея с ИИС началась с 2015, спустя год есть отзывы инвесторов, попробовавших этот вид инвестиций, есть небольшая статистика по доходности.
Хочу уточнить, что ИИС можно открыть и на 10000. У Альфы, кстати, именно такой порог входа. В течение года довести не более, чем до 400000. На следующий год - также, не более 400000. В общем, каждый может для себя выбрать приемлемый потолок инвестиций. Практически, тот же пополняемый вклад. Да, без гарантии государства. Но на последние деньги никто и не играет в инвестиции.
Последний раз редактировалось CLIFF 18 дек 2016, 10:49, всего редактировалось 1 раз.
На конференции
Сейчас этот форум просматривают: Google [Bot] и 96 гостей